「我在国内租房住，从来不买什么火灾保险，火灾这种事发生概率也太低了！买火灾险真是智商税。」

不少在国内有房或者租房住的朋友在刚接触日本租房的时候会对「火灾保险」、「地震保险」等很排斥。一方面国人本身就抵触保险，另一方面会觉得每月支出这么一笔可能这辈子都不会发生的意外保护费用太浪费了。

在日本买房或租房，尽管火灾保险没有上升到法律层面的购买义务，但只要是向银行贷款买房、租房东个人的房子或者租管理公司的房子，基本都会缴纳火灾保险。

那么购买火灾保险究竟是否有必要？火灾保险能保地震带来的损害吗？发生火灾能赔哪些损失？这篇文章就能搞定。

一般来说日本的火灾保险（火灾保険）主要保两个方面，一个是建筑物，另一个是家庭财产。通常建筑物的保险由房东（或者管理公司）参保，家庭财产的保险由各个租客参保。

因此，加入日本租赁房的火灾保险主要是为了在发生火灾、漏水等保险范围内的突发情况时，保险公司能相应补偿租客以及房东（或管理公司）。

因为家产保险是补偿在遭受火灾、漏水等情况下遭受损失的租客自己的财务。因此除了自然灾害以外，哪怕是由于别人（比如邻居）的原因造成自己财产损失，也是能够得到补偿的。

当然这里稍稍提一下日本现行的制度，就是根据日本的「失火责任法（失火责任法）」，如果第三人的失火不是因为「重大过失」，那么作为受到损失的己方，哪怕房子烧光了，可能都得不到第三人的任何赔偿。而如果加入了火灾保险，则就能弥补这一潜在风险，哪怕对方的失火不是重大过失，对方不赔钱的话保险公司也会进行赔偿，这就是加入火灾保险的一个最大优势。

通常情况下，除了火灾保险合同外，其实还有两份特殊的保险也需要租客注意一下，分别是「借家人赔偿责任保険」（租客赔偿责任保险）以及「个人赔偿责任保険」（个人赔偿责任保险）这两部分。

前者的租客赔偿责任保险用于，在发生火灾以及漏水等灾害或事故并造成房屋损害时，保险公司会代替租客向房东进行赔偿。因为租客对于房东而言有原状恢复义务，如果加入这个保险，那么保险公司会进行理赔，如果不买的话，全部损失由租客承担。

个人赔偿责任保险也是同样的道理，因为租客自己也不能保证不会因自己的原因，让别人的房子受到火灾、漏水的侵害，因此加入这份保险的话，如果租客不小心给别人带来火灾漏水等的麻烦，保险公司也会向对方进行赔偿的。

另外，尽管这个险种统称为火灾保险，但并不是字面意思上的「只保护火灾引起的损害结果」，细节方面可能每个保险公司规定的不太一样，比如有些保险公司在火灾保险中覆盖了「租客赔偿责任保险」或者「个人赔偿责任保险」的全部或部分，那么保险的范围就会大一些，如果有的火灾保险不包括这2种特殊的保险，那为了减少损失，最好还是加入这些保障力度比较全面的保险。

当然在绝大部分情况下，火灾保险还会涵盖诸如雷击、漏水、爆炸、风灾甚至盗窃这些引起的纠纷。

假设有一个租客在日本租房，没有参加火灾保险、租客责任赔偿保险以及个人赔偿责任保险，遇到隔壁邻居非重大过失地失火导致自己租的房子被烧，水管爆裂漏水至楼下邻居受损，那么既不能从隔壁邻居那儿拿到补偿，同时还要对楼下邻居进行赔偿以及对房东进行赔偿。

既然火灾保险保障的范围那么大，那么是不是每年缴纳的保费非常昂贵？其实不然，我们以东京都26㎡、房龄20年铁骨造的公寓为例：

如果选择第一家公司的「ミニケア赁贷保険」保险包，每年的保费只需要缴3610日元（约合人民币177元），当遇到火灾或漏水等侵害时，家财保险最高能赔100万日元（约合人民币4.9万元）、租客赔偿责任保险最高能赔1000万日元（约合人民币49万元）、个人赔偿责任保险最高能赔1000万日元（约合人民币49万元）。通常来讲，保险内容涵盖的越多，保费会越高，而且选择年缴会比选择月缴要便宜。

尽管日本法律没有强制租客一定要为租的房屋购买保险，但当遇到一些很谨慎的房东时，买不买保险会成为你能否租下这套房的一个筹码，因为房东总是会担心自己的房子会不会受到损害，或者受到损害时租客有没有能力给予赔偿。

如果是和管理公司签订租赁合同的话，绝大部分也会在合同中列明每月需要缴纳的火灾保险费用额，因为通常保险公司会和管理公司合作，管理公司得到的保险报价还能低一些。

即便是签订了租约合同，如果租赁合同自带保险合同的话，租客也是能在中途更换保险公司的（比如租客需要火灾险、租客赔偿险和个人赔偿险三者，但是管理公司只提供火灾险，那么租客也是可以提出更换保险合同或者保险公司的，反之亦然）。

还有就是要区分火灾保险和地震保险，这两者通常是分开的，如果只买火灾保险是不会赔偿「因地震造成火灾」而产生的损失。并且地震险不能单独投保，通常也是会和火灾险配套，由于这一从属性，因此不能在A公司投保火灾险，再去B公司投保地震险，只能在A或B公司同时投保火灾险和地震险。

在日本居住生活，其实购买火灾保险、地震保险还是很有必要的，每年负担的费用其实并不多，但是能保障的范围却涵盖了在日本生活时遇到的大部分意外。

有朋友会担心管理公司会在租赁合同上擅自添加没有必要的保险项目，其实这都是多虑的，因为自从日本通过了在线签署合同的法案之后，租赁合同已经能随时在线上进行查看了，完全不用担心合同会被动手脚。